EOS успешно спроведува одредбите на Директивата за НПЛ

Occasionally, something that initially seems unremarkable can have far-reaching consequences. At the end of 2021, the EU Directive 2021/2167 on credit servicers and credit purchasers entered into force in Europe. Within the European Union, it is designed to provide a uniform framework for the purchase and processing of non-performing loans (NPLs). Currently, the regulation generally referred to as the “NPL Directive” is being implemented into the national laws of the member states, and is fundamentally changing the market as a result.

Companies like EOS that invest in loan portfolios and are experts in receivables management now need an authorization from the respective country – and must meet precisely defined requirements in respect of management, processes, and their interaction with consumers.

EOS is a byword for industry leadership, so compliance with statutory requirements and industry regulations is a given for the EOS Group. The company is working hard to implement the provisions of the national laws resulting from the Directive, and can already report numerous successes. “Operational responsibility for implementation lies with our national subsidiaries. But as a Group, we are coordinating the exchange of information and best practices and are available as the main point of contact,” says Freda Stockfleth, Senior Vice President Corporate Legal. It’s a good example of the synergies that result through the company’s internationality.

Основната идеја зад Директивата за НПЛ беше да се намалат високите залихи на ненаплатливи кредити во билансите на банките во рамките на ЕУ. Претходно, немаше заедничка правна рамка во земјите на ЕУ за управување со НПЛ. Целта на директивата е следна:

• да ги стандардизира регулативите за даватели и купувачи на кредити во ЕУ,
• да ја поедностави продажбата на НПЛ, вклучувајќи и преку националните граници,
• и да ги зајакне правата на потрошувачите.

Новите барања што треба да ги исполнат давателите на кредити вклучуваат:

• Правила на однесување за фер и транспарентно постапување со заемопримачите
• Обврски за информирање кон заемопримачите
• Нови процеси за управување со ризици и усогласеност и проверка на внатрешните контролни механизми
• Обврски за известување до соодветното национално надзорно тело

За многу компании кои работат во сегментот на управување со побарувања, воспоставувањето и придржувањето кон новите регулативи бара сеопфатно проширување на структурите и процесите, дополнително известување и дополнителни напори за усогласеност. EOS Групацијата води со пример: „Во сите релевантни земји, EOS веќе доби или аплицираше за соодветното овластување или ќе аплицира во предвидениот рок,“ вели Стокфлет.

Во моментов, EOS компаниите во Германија, Франција, Данска, Грција и Хрватска го добија соодветното овластување. Во други земји како Чешка, Групацијата наскоро ќе ја поднесе својата апликација. Каде што тоа сè уште не се случило, причината се различните стапки на имплементација на вклучените земји. Рокот за имплементација на регулативата во националното законодавство всушност беше декември 2023 година. Но, во некои случаи е достапен само нацрт на имплементациски акт (на пр. во Шпанија, Белгија и Полска) – или дури нема објавен нацрт (како во Австрија и Португалија).

Две национални подружници покажуваат како EOS компаниите ги исполнуваат барањата на Директивата за НПЛ на локално ниво.

Во Грција, директивата е имплементирана преку Закон 5072/2023 и други одредби кои се на сила од декември 2023 година. Ова реши критични прашања за правното застапување на давателите на кредити и ги поедностави различните процеси. Сепак, сè уште постојат значителни предизвици кои треба да се совладаат.

Сега постојат построги регулаторни барања, на пр. во однос на фер третман на заемопримачите, вклучувајќи јасна комуникација за процесите на наплата на долгови, заштита на нивните права и механизми за заштита на податоците. Давателите на кредити мора да аплицираат за лиценца и да поднесуваат редовни извештаи до Грчката народна банка и Министерството за економија. Исто така, потребно е да се развијат напредни системи за управување со ризици за да се идентификуваат и ублажат ризиците поврзани со портфолијата на ненаплатливи кредити.

EOS Грција брзо постигна резултати: „Го добивме нашето ново лиценцирање за услуги на крајот од јуни 2024 година и ги ажуриравме нашите онлајн системи како порталот за плаќање за потрошувачите,“ вели Ентони Месадос, извршен директор на EOS Грција. За таа цел, во согласност со барањата, грчката национална подружница разви персонализиран информациски систем кој на заемопримачите им обезбедува ажурирани информации, на пр. детални записи за доспеани износи, трошоци или применливата каматна стапка.

Данска ја пренесе Директивата за НПЛ во данскиот закон во декември 2023 година. Петер Хегерстранд Јенсен, извршен директор на EOS Данска, ги идентификува и предизвиците и можностите во новиот закон. „Од една страна, процесот на добивање лиценца како давател на кредити претставуваше обемен и интензивен работен товар.“ Но, се исплатеше: EOS Данска ја доби својата лиценца од данското надзорно тело во јуни 2024 година.

Понатаму, документацијата за усогласеност и процесите на управување вклучуваа многу повеќе папирологија отколку порано, иако EOS Данска веќе претходно стави голем акцент на ова.

Од друга страна, новите правила отворија и нови можности – бидејќи данските регулативи претходно ги спречуваа банките да продаваат портфолија. „Овие пречки беа отстранети со доаѓањето на директивата. Затоа во иднина очекуваме уште поголем обем на бизнис,“ вели Јенсен.

Веројатно ќе бидат потребни уште неколку месеци додека Директивата за НПЛ не стане закон во сите земји на ЕУ и пазарот навистина не се усогласи. На многу места, националните подружници на EOS покажаа како директивата може ефикасно да се спроведе.